Mekanisme for Credit Creation av Bank
Mekanisme for Credit Creation av Bank!
La oss gå nærmere inn i detaljene i denne kredittopprettelsen av bankene.
Mens vi har håndtert de historiske aspektene ved bankvirksomhet, har vi sett hvordan de tidlige gullsmedene i England slo på ideen om å tjene penger ved å låne, av interesse, en trygg sum ut av pengene de er deponert hos sine eiere for sikker varetekt.
De hadde observert, fra erfaring, at bare en viss brøkdel av den totale mengden innskudd måtte holdes hos dem i reserve for å se at de ikke sviktte noen innskyter når sistnevnte hevdet pengene sine tilbake.
Så resten av pengene (gull, sølv og andre verdisaker) kunne bli brukt lønnsomt av andre, noe som ville bringe store rentebærende inntekter til gullsmedbankene.
Men hvilken marginal av det totale innskuddet bør holdes i reserve som klar kontant, og hvilke forholdsregler som måtte bli tatt av bankfolkene for å se at låntakeren ikke ville mislykkes, etc., ble igjen i disse dager til bankens egen diskresjon.
Dette førte ofte til tragedier. Etter hvert kom institusjonen til en sentralbank inn, og bankene ble laget for å opprettholde et strengt forhold mellom de totale innskuddene de oppretter (hovedsakelig kredittinnskudd) og kontanter i deres besittelse.
Vi skal behandle denne minste kontantbeholdningen mer detaljert når vi håndterer institusjonen i sentralbanken. For vår nåværende studie antar vi at alle banker i vår økonomi er forpliktet til å holde forholdet mellom kontanter og innskuddsdata minst 20% (1/5).
Vi vil også anta at (i) bankene ikke beholder overskytende reserver. Det vil med andre ord utmette alle mulige inntektsveier som tjener til å gi lån mv maksimalt etter å ha oppnådd det minste kontantreserven. (ii) det er ingen avløp i pengemengden, det vil si at offentligheten ikke plutselig vil holde mer tomgang eller trekke seg fra tidsinnskuddene.
Under de ovennevnte forutsetningene, la oss se hva som skjer når en kunde legger inn en sum av Rs. 1000 i en bank. Banken oppretter et innskudd på Rs. 1000 i hans favør. Et bankinnskudd (bankpenger) har økt med Rs. 1000. Men på dette stadiet er det ingen økning i den samlede pengemengden med publikum, fordi de ovennevnte ekstra bankpengene på Rs. 1000 er kompensert av kontanter på Rs. 1000 deponert i banken.
Banken har nå ekstra kontanter på Rs. 1.000 i varetekt. Siden det er nødvendig å beholde bare en kontantreserv på 20%, betyr dette at Rs. 800 er overskytende kontant reserve med det. Ifølge vår antagelse bør banken låne ut denne rs. 800 til publikum. Anta, det gjør det, og skyldneren deponerer pengene på egen regning med en annen bank B, bank В skaper et innskudd på Rs. 800.
Bank В har da også overskytende kontant reserve eller Rs. 640. Det kunne i sin tur gi ut Rs. 640 (80% av Rs 800). Dette Rs. 640 vil i sin tur finne sin vei med, si, bank C; det vil skape et innskudd på Rs. 640, og så videre.
De totale innskuddene vil nå vokse til Rs. 1000 + Rs. 800 + Rs. 640 + .... til slutt når overskytende kontantbeholdning ut. Det kan vises at når det stadiet er nådd, vil summen av de ovennevnte være Rs. 5000.
Vi vil legge merke til at ovennevnte ble gjort mulig på grunn av det faktum at en bank ikke beholder sine kasser lik lik innskuddsansvaret, men bare en brøkdel av den; i bildet ovenfor 20%.
Det kan vises algebraisk at hvis M representerer total forsyning av penger, representerer AM økende tilbud på grunn av økning i bankinnskudd.
'R' representerer det laveste kontantreservasjonsforholdet uttrykt som en brøkdel.
ΔC representerer de ekstra kontantreservene som først ble injisert i systemet (Rs. 1000 i bildet ovenfor).
ΔM = AC / r
(I illustrasjonen ovenfor er r = 1/5 og AC = 1000).
ΔM = 100/1/5 = 5000
Dette er mekanismen for flere kredittopprettelser. Kontanter på Rs. 1000 er nå omgjort til bankinnskudd av Rs. 5.000 hvorav Rs. 4 000 er kredittpenger.
Det bør være oppmerksom på at ovennevnte mekanisme fungerer når det er flere banker i systemet, som alle følger praksisene som er angitt i våre forutsetninger. Det ville imidlertid ikke være stor forskjell i kredittopprettingsmekanismen, selv om det bare var en enkelt bank.
I denne typen situasjon er det sekundære innskudd på Rs. 800 ville ha kommet tilbake til samme bank. Banken ville beholde den nødvendige reserven og forlenge som lån balansen på innskuddene. I denne runden vil det sekundære innskuddet komme tilbake til banken; Prosessen med kredittopprettelse ville bevege seg som om det var en multibankøkonomi.
